O Cadastro Positivo finalmente ganhou corpo após a aprovação da lei que desburocratiza suas regras. Na prática o novo texto garante o acesso de mais pessoas ao banco de dados e facilita o acesso ao crédito e às melhores negociações para os bons pagadores no país. Sejam eles pessoas físicas ou jurídicas. Uma luta do Movimento Lojista por meio do Sistema CNDL.

Como funciona o Cadastro Positivo?

Uma pessoa que tem várias passagens por inadimplência em diferentes lojas é vista como um mau-pagador pelo mercado. Assim ela tem menos acesso a crédito bancário ou financiamentos. Seus juros são maiores, o valor financiado é reduzido assim como o número máximo de parcelas disponíveis.  

A lógica inversa valeria também para o bom pagador. Ele deveria obter crédito com juros menores, valor financiado ampliado e pagamento em maior número de parcelas. Certo? Só que isso não era possível até hoje porque não se tinha o registro de quem eram estes bons pagadores. Somente grandes bancos e instituições financeiras tinham acesso a estes dados. Mais isso mudou com o Cadastro Positivo. 
Assim um Cliente Positivo tem juros menores ao fazer financiamento no banco assim como pode ter parcelamento facilitado no crediário ao comprar uniforme escolar para seus filhos. 

No dia-a-dia da loja

 Xisto Neto, hoje presidente da CDL Barra Mansa é lojista há mais de 20 anos e sempre operou com crediário, em sua loja, de forma intensa. Como sempre manteve um sistema criterioso para aprovação de crédito na loja, consegue manter a inadimplência em níveis muito baixos. Assim é comum ouvi-lo dizer: O pagamento à vista consome 10% do seu lucro (em desconto ao cliente). O cartão de crédito come 4% do seu lucro (taxa média cobrada pelas operadoras de cartão em vendas parceladas). Assim é preferível vender com crediário, pois a inadimplência é menos do que isso e o cliente ainda volta na loja toda vez que paga uma nova parcela. 

Sob este ponto de vista, Xisto defende o amplo uso do Cadastro Positivo pelo próprio lojista não só para adquirir melhores créditos no banco como também para ampliar sua base de clientes e o faturamento da empresa. Veja o que ele diz sobre os principais tópicos:

1. Qual o efeito que o Cadastro Positivo pode ter sobre lucro da loja? 

Como está diretamente ligado a concessão de crédito, o Cadastro Positivo pode favorecer a aquisição de empréstimos ao lojista para fluxo de caixa, por exemplo, fluxo de caixa com juros mais baixos do que ele paga hoje. Com isso o lojista compra com condições diferenciadas, pagando à vista e conseguindo melhores preços junto aos fornecedores. Isso garante aumento da margem de contribuição de cada produto vendido e um resultado melhor no balancete da loja ao final do mês. 

2. Como o cadastro poderá ser usado pelas empresas que possuem crediário em Barra Mansa?

Quando o cliente pode pagar em mais parcelas, ele tende a fazer compras maiores. O problema é que só tínhamos o registro dos inadimplentes, não dos bons pagadores. Com isso o lojista ficava com medo de autorizar valores altos no crediário ou número maior de parcelas, pois o risco de não receber também aumentava. Agora, se ele sabe  que o cliente é assíduo no pagamento de suas dívidas, fica mais tranquilo ao aprovar estas transações. Bom para a loja e bom para o cliente.  

3. Minha empresa não tem crediário. Recebo as vendas em dinheiro ou no cartão. Como o Cadastro Positivo pode ser útil para mim? 

Os recebíveis que ficam “presos no cartão” são um dilema ao lojista. Muitas vezes ele é obrigado a solicitar o adiantamento destes recebíveis para cobrir as despesas da loja, e este adiantamento custa muito caro por conta das taxas extras que irão pagar para isso. 
Um rápido empréstimo do capital de giro pode ser mais barato que as taxas praticadas pelo cartão e, com o Cadastro Positivo, as “empresas boas pagadoras” terão acesso às taxas ainda melhores. 

4. Qual o principal mito a respeito do Cadastro Positivo?

O principal mito é de que as informações de quem se cadastra estarão abertas para quem quiser ver. Na verdade, muitas de nossas informações pessoais já são utilizadas todos os dias por bancos para oferecer empréstimos, cartões de crédito etc. – As intermináveis ligações de tele- marketing que todos recebemos diariamente comprovam isso. Mas, assim como nos bancos, o acesso a estas informações é restrito e com fins cuidadosamente especificados. 
De toda forma, aquele usuário que deseja manter seus dados em acesso restrito precisa apenas solicitar sua exclusão do Cadastro Positivo e tudo volta a ser como antes. Mas as ligações de telemarketing, estas infelizmente continuam. 

5. Quando poderemos usar o Cadastro Positivo na CDL?

Inicialmente ele será utilizado em produtos como o CreditScore, por exemplo. Bons pagadores terão scores maiores e serão melhor avaliados pelos lojistas na aprovação de crédito. Mas o SPC Brasil estuda ainda outros serviços com base no Cadastro Positivo que serão avaliados e apresentados em breve. 

Mudança de paradigma para o país:

Para o presidente da CNDL, José César da Costa, a reformulação das regras do Cadastro Positivo favorecerá mais a assertividade nos processos para análise e concessão de crédito, como, por exemplo, financiamentos, empréstimos e compras a prazo.
“O Cadastro Positivo eleva o Brasil ao patamar de nações do primeiro mundo que já usam o modelo, como Estados Unidos e União Europeia. As novas regras permitirão, principalmente, que micro e pequenos empresários tenham acesso a informações já utilizadas por instituições financeiras de grande porte, gerando maior segurança no processo de concessão de crédito e estimulando a competição na oferta de crédito entre fintechs, cooperativas, pequenas financeiras e empresas do varejo”, explica.